Спасение отъезжающих. КоммерсантЪ - Деньги, 19 июня 2006 г.

Компании, занимающиеся страхованием туристов, утверждают, что летом неприятности в путешествии случаются вдвое чаще, чем в другое время. Причем большинство проблем решалось бы гораздо проще, а часть вообще не возникала, если бы люди давали себе труд обзавестись полноценным страховым полисом. Большинство же отъезжающих предпочитает всему разнообразию страховых продуктов наидешевейший полис, гарантирующий, что врач в отеле поставит вам термометр, а тело ваше вернут куда надо.

Рискни здоровьем

Все начинается со страхования медицинских расходов. Во-первых, это требуется для получения визы во многие страны; во-вторых, именно неприятности со здоровьем случаются у туристов чаще всего: на самых популярных среди россиян туристических направлениях за медицинской помощью обращается до 5% туристов. Стоимость полиса зависит от продолжительности вояжа (чем он длиннее, тем дешевле) и величины страхового покрытия (суммы, в пределах которой о вас будут заботиться). Эта цифра обусловлена законами страны, куда вы собираетесь, и вашими пожеланиями. Например, для въезда в Турцию полис необязателен, страховую сумму вы выбираете сами - начиная с минимума, предлагаемого страховой компанией (сейчас это $15 тыс.). А страны Шенгена не впустят вас, если вы застрахованы менее чем на $30 тыс., что бы вы по этому поводу ни думали. В среднем же страховка обходится в $0,4-1,5 в день.

Полисы, предлагаемые турфирмами, как правило, включают минимальный набор услуг. Но в последнее время наметилась приятная тенденция. Конкуренция на этом рынке очень жесткая, и компании, которые уже не в состоянии снижать цены на страховку, начали включать в нее дополнительные услуги - например, расходы на оказание экстренной стоматологической помощи (при этом ограничивается количество срочно отремонтированных зубов и стоимость спасательной операции). В базовый набор услуг теперь в большинстве случаев попадают сопровождение на родину детей застрахованного (если он остается в больнице) и оплата транспортных расходов для людей, которые потом будут сопровождать домой самого застрахованного. Разумеется, если даже такой продвинутый полис вам не нравится, покупать его никто вас не заставит.

Сейчас, по статистике крупнейших страховых компаний, самостоятельно оформляют страховки 3-5% путешественников. Такой метод считается более цивилизованным по нескольким причинам. Клиент сам выбирает страховое покрытие и набор случайностей, от которых хочет застраховаться. При этом он узнает массу действительно полезных подробностей: какие случаи будут считаться страховыми (читай - оплачиваемыми), как шаг за шагом поступать в том или ином сложном случае и т. д. Кроме того, при личном обращении человек может рассчитывать на скидки, особенно при бронировании полиса через интернет (5-15% в зависимости от компании).

Памятка отъезжающим

Если у вас в руках полис all inclusive, куда внесены все морские ежи и фаст-фуды, которые могут встретиться на вашем пути, не думайте, что все вопросы будут решаться сами собой. Чтобы волшебство началось, надо правильно позвать волшебника. Собственно, страховая компания, где вы купили полис, все оплачивает, а помогать будет международная или национальная сервисная служба - ассистанс. Туда и следует обращаться. Адреса, телефоны и прочие пароли в обязательном порядке указываются на бланке полиса. А в диспетчерском центре практически всегда есть русскоговорящий оператор, который подскажет, в какое лечебное заведение и к какому доктору нужно обратиться, или сам вызовет скорую, если вам уже не до этого. Если колл-центр находится в другой стране (иногда одна служба контролирует несколько государств), звонок после возвращения домой оплатит страховая компания, главное - не забыть представить счет. Кстати, некоторые крупные страховые компании начали обзаводиться и собственными диспетчерскими центрами за границей. Например, "Ингосстрах" открывает такие центры в Турции, Египте, Испании, Андорре и Болгарии.

Бывает, что клиент из-за паники в результате "разводки" аборигенов или просто потому, что ситуация была критической, обращается к тому медику или в то учреждение, которое просто оказалось под рукой. В этом случае возможны два варианта развития событий. Первый: страховая компания за такое самоуправство ни моральной, ни финансовой ответственности не несет, и это записано в каждом договоре. То есть формально все решения и все расходы - ваше личное дело. Второй: страховая компания, войдя в ваше положение, может через службу ассистанс попробовать договориться с тем учреждением, где вас спасали. Результат в этом случае непредсказуем. Тот же "Ингосстрах", например, предупреждает о том, что на территории Турции, Болгарии и Египта компенсируются только расходы, предварительно согласованные с сервисными центрами.

Впрочем, некоторые страховые компании согласны возместить ваши расходы при обращении в первую попавшуюся больницу, но при условии, что вы документально докажете, что другого выхода у вас просто не было. Это хлопотно: придется получать у доктора счет на специальном бланке с реквизитами врача, номером его лицензии, личной печатью и подписью. В нем указаны дата обращения к врачу, имя, дата рождения, страна постоянного проживания пациента. Кроме того, счет должен содержать диагноз, перечень всех выполненных врачом действий с указанием стоимости каждого. Понадобятся также оригиналы рецептов и аптечные чеки с названием приобретенных препаратов и цены каждого в отдельности.

Есть еще несколько причин, по которым страховая компания может отказать в предоставлении услуг по страховому случаю: если вы повредились, участвуя в народных волнениях, совершая противоправные действия или просто были нетрезвы.

Кстати, об оплате. В народе до сих пор бытует мнение, что платить за медпомощь за границей надо всегда самому, а потом в России выцарапывать у страховщиков свои деньги. На самом деле все с точностью до наоборот: в последнее время страховщики стараются вовсе обойтись без ваших наличных в денежных расчетах с заграничными учреждениями, поскольку опасаются мошенничеств как со стороны клиентов, так и со стороны больниц.

Вредные сюрпризы

Второй по популярности вид страхования среди путешественников - страховка от несчастного случая. Как правило, она вносится дополнительной опцией в стандартный медицинский полис. В этом случае клиент получает не только врачебные услуги, но и деньги за то, что неприятность случилась. Достойными оплаты событиями признаются временная утрата трудоспособности, получение инвалидности I и II групп и смерть. Страховую сумму в этом случае вы выбираете сами (обычно от $1 тыс. до $10 тыс.), но полностью ее удастся получить только наследникам. В менее печальных случаях размер возмещения рассчитывается в процентах от страховой суммы и зависит от того, какой вред происшествие нанесло вашему здоровью, и от конкретной страховой компании. То есть на практике, даже застраховавшись от несчастного случая на $10 тыс., за сломанное в одном месте бедро получите порядка $2,5 тыс., а если сломаете его в двух местах - $3 тыс. Одно утешает: обходится страхование от несчастных случаев очень недорого - от $0,05 до $0,5 в день для простых пляжников и экскурсантов. Если же о несчастном случае решит позаботиться альпинист, скалолаз, любитель рафтинга или верховой езды, сумма взноса вырастет вдвое.

Неприятности случаются не только с людьми, но и с их чемоданами. И страховки на этот счет тоже существуют. Любимые вещи без лишних хлопот (то есть без описей и экспертных осмотров) можно оценить в $500-2000 за место и заплатить за них $0,4-2 в сутки. В результате будет считаться, что вам возместят убытки в случае повреждения, кражи или потери драгоценного имущества. Но денег опять дадут меньше, чем планировалось. Дело в том, что большинство страховщиков предусматривает на этот случай безусловную франшизу в 10-15%. То есть 500-долларовый чемодан станет "легче" на $75. Причем еще придется доказать факт порчи или кражи - полицейскими протоколами, справками из гостиниц или подтверждениями от аэропортов. А если выяснится, что чемодан пропал с тротуара, пока вы ходили звонить в ближайшее кафе, это будет признано вашей собственной халатностью - ущерб никто возмещать не станет. Кстати, если багаж пострадает во время авиаперелета, вам дополнительно будет причитаться еще и компенсация от авиакомпании - из расчета $20 за каждый утерянный или попорченный килограмм веса.

Опасные гастроли

Совершенно особые отношения у страховых компаний с людьми, увлекающимися экстремальными видами спорта. Традиционно этим страдальцам приходится за стандартные полисы платить больше, поскольку они являются самыми убыточными клиентами. Но в последнее время страховщики начали активно предлагать спортивные программы с особым набором услуг.

Например, ВСК в такую страховку включает транспортировку пострадавших с места происшествия с привлечением местных служб спасения и лечение у специалистов по спортивным травмам. А "Стандарт-Резерв" разработал программу для дайверов, по которой помощь клиенту организует врач-дайв-физиолог - сотрудник специализированной сервисной службы, у которой есть доступ к барокамерам и гипербарическим центрам спасательных служб по всему миру. Программа предусматривает оплату всех медико-транспортных услуг на месте катастрофы, а при необходимости лечение в барокамере на родине героя. Также страховая компания оплатит проживание в отеле и обратный билет, если по медицинским показаниям пострадавшему необходимо задержаться за границей для прохождения курса лечения в барокамере (срок такой задержки не оговаривается). Цена специализированной дайв-страховки - от $1 в день.

Экстремалам все чаще предлагают застраховать и свою гражданскую ответственность: по статистике, почти в трети происшествий с их участием страдают здоровье и имущество третьих лиц. Особенно часто это происходит с не слишком ловкими, но самоуверенными горнолыжниками.

Кстати, проблемы с гражданской ответственностью часто возникают и у подростков, уезжающих за границу в летние лагеря: отельеры - в основном в Турции и Болгарии - в последние годы повадились выставлять родителям счета за разбитые в номерах зеркала и прочие "разрушенные часовни XV века". Услуги страховой компании в этом случае обойдутся в $0,1-0,7 в сутки, а сумма страхового покрытия может составлять от $25 тыс. до $200 тыс.

Следующим шагом в защите российских туристов стали предложения страховых компаний по юридической поддержке путешественников. Например, РОСНО по желанию клиента включает адвокатскую поддержку в стандартный полис для выезжающих в Турцию, Египет и ОАЭ. Это обходится в $1-2 за поездку и обеспечивает клиенту бесплатные консультации по всем правовым вопросам и предоставление местного адвоката с переводчиком, который поможет с предъявлением претензий и написанием заявления в правоохранительные органы страны пребывания. Ограничения следующие: договор предусматривает только внесудебную помощь застрахованным, его действие не распространяется на обвиняемых в уголовных преступлениях и защиту потребительских прав, которая находится в юрисдикции туроператора.

В принципе, имея сильное желание обезопасить себя от любых неприятностей, можно подстелить соломки практически на любой случай. Например, если вдруг соберетесь в отпуск не на Средиземное море, а на Алтай или в Сибирь, обратите внимание на программу "Профилактика и лечение заболеваний, передающихся иксодовым клещом", которую предлагают практически все местные страховые компании. Такой полис обходится до 200 руб., действует весь сезон (энцефалитный клещ резвится на просторах нашей родины с апреля по сентябрь) и на всей территории России. Если вас укусили, страховка обеспечит вам бесплатный укол иммуноглобулина, который избавит от дальнейших проблем. Без полиса его, конечно, тоже сделают в любой поликлинике, но обойдется это уже в несколько сотен рублей.

Проблем у туристов может быть много. Но ведь можно и вообще никуда не уехать, от чего тоже можно застраховаться. Программы называются "Страхование на случай отмены поездки" и призваны облегчить ваши страдания, если путешествие сорвется по не зависящим от вас причинам. А таких по статистике - три на каждую сотню оплаченных туров. Достойными причинами в этом случае страховые компании признают госпитализацию или смерть родственников, повестку в военкомат или вызов на судебное разбирательство, пожар в доме и неполучение въездной визы, которого по традиции и опасаются большинство страхующихся и турфирмы (все подтверждающие форсмажор документы предоставляются в оригинале).

Страхование от невыезда оформляется не позже чем за 14 рабочих дней до начала поездки и стоит довольно дорого - 2-5% стоимости тура. Зато обладателю полиса страховщики компенсируют разницу между полной стоимостью турпакета и возвращенными турфирмой деньгами. Разумеется, потребуется справка из турагентства.

Сколько стоит страховка для туриста

Программа	Стоимость	Страховая сумма
Страхование от несчастных случаев	$0,05-0,5 в сутки	$1000-10 000
Страхование на случай отмены поездки	2-5% стоимости тура	Полная стоимость тура
Страхование багажа	$0,4-2 в сутки	$500-2000 минус франшиза (15%)
Страхование дайверов	От $1 в сутки	От $30 000
Страхование гражданской ответственности туриста за рубежом за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу третьих лиц	$0,1-1 в сутки	$20 000-200 000