Страхование. Задать вопрос о страховании жизни, страховании от несчастных случаев и болезней, пенсионном страховании и страховании дохода. Вызвать консультанта и купить полис.

«Любой страх приводит к потере и разрушению. С другой стороны, не беспокоиться о безопасности – это, значит, не заботиться о своём финансовом благополучии. Выбор прост - действуй для того, чтобы сохранить, но не бойся потерять". (Генрих Эрдман)

«Застрахование есть: буде кто корабль или судно, или товар или груз, или иное что для предохранения несчастливого случая или опасности, или изтребления или разорения, за некоторую плату, соразмерно долготе и свойству пути или времени года, или иным обстоятельствам, отдаст обществу, учрежденному для предохранения несчастливых случаев, и получит от оного письменное обязательство во уверение, что страховое общество обязуется платить полную цену отданного на страх корабля или судна, или товара, или груза, или иного чего». (Устав Купеческого Водоходства от 23 ноября 1781 года. ст. 181.)

«Страховать - отдавать кому-либо на страх, на ответ, ручательство, т.е. платить посрочно, за обеспечение целости чего-то, с ответом на условную сумму».
(Даль В.И. Толковый словарь живого великорусского языка. М., 1980. т.4, стр. 337.)

«Страхование - обеспечение от возможного ущерба путем периодических взносов специальному учреждению, которое выплачивает денежное возмещение в случае такого ущерба». (Ожегов С.И. Словарь русского языка. М.: Русский язык, 1978.)

Определение
Статья 2 Федерального закона «Об организации страхового дела в РФ» говорит, что «страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определённых событий (страховых случаев) за счёт денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий)».

Нормативные правовые акты,
регулирующие отношения по страхованию:

Гражданский кодекс Российской Федерации, в нём есть отдельная Глава 48, посвящённая исключительно страхованию;

Закон РФ от 27.11.92г. №4015-1 «Об организации страхового дела в РФ»

Это общие нормативные правовые акты, т.к. содержат универсальные правила регулирования страховых отношений. Они также тесно связаны с другими общими нормами, регулирующими возникновение, изменение, прекращение и исполнение обязательств.

Кроме общих нормативных правовых актов существует много различных специальных нормативных правовых актов по конкретным видам страхования, например, Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» №10-ФЗ от 25.04.02.г.

Федеральная служба страхового надзора - ФССН
Создана в соответствии с Указом Президента РФ «О системе и структуре федеральных органов исполнительной власти» от 9 марта 2004 года на базе Департамента страхового надзора Министерства финансов РФ. «…Является федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору в установленной сфере деятельности…».

Стороны страховых отношений

СТРАХОВЩИК – юридическое лицо, принимающее на себя по договору страхования за определённое вознаграждение (страховая премия) обязательство возместить страхователю или другому лицу, в пользу которого заключён договор страхования, убытки, возникшие в результате наступления страховых случаев, обусловленных в договоре. Согласно действующему законодательству в качестве страховщика могут выступать юридические лица любой организационно – правовой формы, имеющие соответствующего вида лицензии на осуществление страхования, при этом страховщик не в праве заниматься производственной, торгово-посреднической и банковской деятельностью (статья 938 ГК РФ).

СТРАХОВАТЕЛЬ – сторона в договоре страхования, страхующая свой имущественный интерес или интерес третьей стороны. Страхователем может быть физическое или юридическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования либо являющееся страхователем в силу закона. Страхователь вносит денежные средства, из которых формируются фонды страхования; при наступлении страхового случая страхователь приобретает право на получение соответствующих выплат.

ВЫГОДОПРИОБРЕТАТЕЛЬ – лицо, в пользу которого заключён договор страхования и назначенное страхователем в качестве получателя страховой выплаты при наступлении страхового случая. Выгодоприобретателем может быть как сам страхователь или его правопреемник, так и третья сторона, которая обычно указывается в страховом полисе. Выгодоприобретатель – не самостоятельный участник страховых отношений. Он после наступления страхового случая получает право требовать от страховщика выплату, но он не может влиять на условия договора страхования, а лицо, назначившее выгодоприобретателя, вправе заменить его другим.

АГЕНТ СТРАХОВОЙ – физическое или юридическое лицо, которое от имени и по поручению страховщика и в соответствии с предоставленными ему полномочиями занимается продажей страховых полисов, инкассирует страховую премию, оформляет соответствующую документацию. Агент работает на контрактной основе. Если в качестве страхового агента выступает гражданин (физическое лицо), то он выполняет свои функции на основе заключённого со страховщиком договора гражданско-правового характера, его полномочия определяются надлежаще оформленной доверенностью. Обязанности и полномочия юридического лица, выступающего в роли страхового агента, могут быть оформлены в форме договора поручения или агентского договора, заключённого со страховщиком.

БРОКЕР СТРАХОВОЙ - юридическое или физическое лицо, зарегистрированное в качестве предпринимателя в установленном порядке, осуществляющее посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений от страхователя и страховщика. Основное отличие брокера от агента заключается в том, что брокер выполняет поручение не от имени страховщика или страхователя, а от своего имени. По своему статусу страховой брокер является представителем страхователя и должен подыскать ему страховую компанию, которая должна быть финансово устойчивой и обеспечивать оптимальные условия страхования по объёму ответственности и размеру ставок страховых платежей.

Объекты страхования
Закон РФ от 27.11.92г. №4015-1 «Об организации страхового дела в РФ».

Статья 4. Объекты страхования.
1. Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:
1) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);
2) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).
2. Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с:
1) владением, пользованием и распоряжением имуществом
(страхование имущества);
2) обязанностью возместить причиненный другим лицам вред
(страхование гражданской ответственности);
3) осуществлением предпринимательской деятельности
(страхование предпринимательских рисков).
3. Страхование противоправных интересов, а также интересов, которые не являются противоправными, но страхование которых запрещено законом, не допускается.
4. Если федеральным законом не установлено иное, допускается страхование объектов, относящихся к разным видам имущественного страхования и (или) личного страхования (комбинированное страхование).
5. На территории Российской Федерации страхование (за исключением перестрахования) интересов юридических лиц, а также физических лиц - резидентов Российской Федерации может осуществляться только страховщиками, имеющими лицензии, полученные в установленном настоящим Законом порядке.

Статья 6. Страховщики
1. Страховщики - юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном настоящим Законом порядке.
2. Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.
Страховщики вправе осуществлять или только страхование объектов личного страхования, предусмотренных пунктом 1 статьи 4 настоящего Закона, или только страхование объектов имущественного и личного страхования, предусмотренных соответственно пунктом 2 и подпунктом 2 пункта 1 статьи 4 настоящего Закона.

Гражданским законодательством установлен перечень интересов, страхование которых запрещено. В соответствии со статьёй 928 ГК РФ на территории РФ
не допускается:

Страхование противоправных интересов;

Страхование убытков от участия в играх, лотереях, пари;

Страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Страхование подразделяется на виды
В зависимости от формы проведения - на добровольное страхование и обязательное страхование, а в зависимости от страхуемых интересов - на личное, имущественное, ответственности.

Добровольное страхование – одна из форм страхования, предусматривающая, что страхователь не обязан по закону страховать своё имущество или ответственность перед третьими лицами. Договор страхования между страхователем и страховщиком заключается добровольно. Правила добровольного страхования, определяющие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно. Страховщик и страхователь по обоюдному согласию могут договориться о включении в договор страхования дополнительных положений, не предусмотренных законодательством, но не противоречащих ему. Добровольное страхование подразделяется:

Личное страхование,

Страхование имущества,

Страхование ответственности.

Обязательное страхование - одна из форм страхования, при которой страховые отношения между страхователем и страховщиком возникают в силу действующего законодательства и не требуют, как это имеет место в добровольном страховании, предварительного соглашения сторон (страхователь обязан за свой счёт страховать своё имущество или ответственность перед третьими лицами, а страховщик обязан принять эти риски на страхование). Законом определяются виды, условия и порядок проведения обязательного страхования, условия, на которых заключается договор обязательного страхования, должны соответствовать типовым условиям договора обязательного страхования, содержащимся в правилах, утверждённых Правительством РФ.

При обязательном страховании страховой интерес подлежит защите независимо от того, хочет этого кто-либо или нет, в отличие от добровольного страхования, которое производится по желанию заинтересованных лиц.

В настоящее время в России насчитывается четыре вида обязательного страхования, по которым страховщики обязаны предоставлять отчётность в ФССН:

Личное страхование пассажиров,

Государственное страхование военнослужащих и приравненных к ним лиц,

Обязательное медицинское страхование (ОМС),

Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО).

Личное страхование охватывает страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, а также медицинское страхование (страхование медицинских услуг).

Имущественное страхование:

Интерес в том, чтобы имущество не было утрачено или повреждено,

Интерес в том, чтобы не наступала ответственность по обязательствам,

Интерес, связанный с возможными убытками при осуществлении предпринимательской деятельности.

ВАЖНО!

При имущественном страховании страхуемый интерес должен быть связан с определённым имуществом, а при личном (страхование жизни, здоровья, трудоспособности) – не с имуществом, а с личностью застрахованного.

При имущественном страховании защита предоставляется на случай причинения такого вреда, который может быть оценён в денежном выражении, а при личном страховании для предоставления защиты требуется лишь наступление определённого события и не требуется, чтобы причинённый вред имел денежную оценку.

Имущественное страхование имеет характер возмещения причинённого вреда, а личное – характер обеспечения.

Страхование ответственности

Для физических лиц:

Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств,

Страхование гражданской ответственности владельцев квартир и домов,

Страхование профессиональной ответственности нотариусов, риэлтеров, врачей, архитекторов…

Для юридических лиц:

Страхование профессиональной ответственности,

Страхование гражданской ответственности владельцев средств наземного, воздушного и морского транспорта,

Страхование ответственности предприятий-источников повышенной опасности.

Договор страхования – своеобразный вид соглашения, отражающий права и взаимные обязательства сторон – участников договора страхования – страховщика и страхователя по поводу определённого объекта (субъекта) страхования с обязательной стоимостной его оценкой. Сам по себе договор страхования есть способ передачи риска.

Договор страхования = Полис + Правила страхования

Полис: указывает конкретные условия страхования (какие риски покрываются, кто застрахован или что застраховано, на какой срок, на какую сумму и т.п.)

Правила страхования: общие условия страхования того или иного вида, утвержденные Правительством РФ (обязательные виды) или согласованные с ФССН каждой страховой компанией (добровольные виды).

Юридически процесс заключения договора страхования, как правило, включает в себя две стадии – согласование условий договора страхования и уплату страховой премии (взноса).

Надёжность страховой компании

Одной из специфических особенностей страхования является тот факт, что потребитель страховой услуги не имеет возможности в полной мере оценить ее качество в момент приобретения. Правильность выбора страховщика зачастую проверяется лишь после наступления страхового случая и определяется своевременностью и объемом получаемого возмещения. Сможет ли страховщик обеспечить своих клиентов эффективной страховой защитой, оплатив весьма крупные убытки без ущерба для своей финансовой устойчивости?

Для оценки надёжности страховой компании рассматривают финансово-экономические показатели деятельности компании, определяющие текущую платежеспособность, и характеристики риска компании, определяющие ее финансовую устойчивость.

Под платежеспособностью страховой компании понимается ее способность выполнить существующие страховые обязательства перед клиентами, исходя из имеющихся у нее активов, с использованием дополнительных средств перестраховщиков при расчетах по рискам, переданным в перестрахование. В качестве базовой характеристики при определении уровня платежеспособности используется коэффициент текущей ликвидности.

Под финансовой устойчивостью страховой компании понимается ее способность сохранять существующий уровень платежеспособности в течение некоторого времени при возможных неблагоприятных внешних и внутренних воздействиях на финансовые потоки.

Финансовая устойчивость страховой компании определяется на основе построения модели для следующих слабоформализуемых интегральных факторов:

размер компании,

внешние факторы устойчивости,

сбалансированность страхового портфеля,

развитость и устойчивость клиентской базы,

перестраховочная политика компании,

сбалансированность финансовых потоков,

инвестиционная политика и стратегия,

состояние филиальной сети,

срок работы компании на рынке и ее деловой потенциал,

достаточность собственных средств.

Рейтинг надежности страховых компаний (пример):

Класс A++: Высокий уровень надежности с позитивными перспективами.
В краткосрочной перспективе компания с высокой вероятностью обеспечит своевременное выполнение всех финансовых обязательств как текущих, так и возникающих в ходе страховой деятельности. В среднесрочной перспективе существует высокая вероятность исполнения обязательств по страховым договорам даже в условиях существенных неблагоприятных изменений макроэкономических и рыночных (рынок страхования) показателей.

Класс A+: Высокий уровень надежности со стабильными перспективами.
В краткосрочной перспективе компания с высокой вероятностью обеспечит своевременное выполнение всех финансовых обязательств как текущих, так и возникающих в ходе страховой деятельности. В среднесрочной перспективе высокая вероятность исполнения обязательств по страховым договорам возможна в условиях стабильности макроэкономических и рыночных (рынок страхования) показателей.

Класс А: Высокий уровень надежности. В краткосрочной перспективе компания с высокой вероятностью обеспечит своевременное выполнение всех финансовых обязательств, как текущих, так и возникающих в ходе страховой деятельности. В среднесрочной перспективе вероятность исполнения обязательств, требующих значительных страховых выплат, в значительной мере зависит от стабильности макроэкономических и рыночных (рынок страхования) показателей.
Страховые рейтинги
Российский страховой рынок, 2008 год. Эксперт РА.
Российский страховой рынок, I полугодие 2009 года. Эксперт РА.
Страхование жизни в РФ, 2008 год. Эксперт РА.
Страхование жизни в РФ, I полугодие 2009 года. Эксперт РА.

	СТАТИСТИКА