Стоимость денег – количество товаров и услуг, которое можно обменять на единицу денег. Стоимость денег - покупательная способность денежной единицы. Стоимость денег - величина, обратная уровню цен.

 

Денежные средства - аккумулированные в наличной и безналичной формах деньги государства, предприятий, населения и другие средства, легко обращаемые в деньги, обладающие высоким уровнем ликвидности. Денежный капитал - капитал в денежной форме, в виде денежных средств.

 

Финансы (франц. finance, от лат. financia - наличность, доход) - обобщающий экономический термин, означающий как денежные средства, финансовые ресурсы, рассматриваемые в их создании и движении, распределении и перераспределении, использовании, так и экономические отношения, обусловленные взаимными расчетами между хозяйственными субъектами, движением денежных средств, денежным обращением, использованием денег.

 

Кредит (от лат. credit - он верит) - ссуда в денежной или товарной форме, предоставляемая кредитором заемщику на условиях возвратности, чаще всего с выплатой заемщиком процента за пользование ссудой.

 

Ссуда - предоставление одним лицом денег или материальных ценностей другому лицу в виде займа, долга на условиях возврата в определенный срок с уплатой вознаграждения (ссудного процента) за пользование предоставленными средствами.

 

Различают следующие основные формы кредита:

§      краткосрочный, выдаваемый, как правило, на срок до года, предназначенный преимущественно для формирования оборотных средств предприятий, фирм;

§      долгосрочный, предоставляемый на срок свыше года и используемый в основном в качестве инвестиционного капитала;

§      гарантированный, предоставляемый под гарантию, под обеспечение; государственный, в котором в качестве заемщика выступает государство, а в роли кредитора - физические и юридические лица, приобретающие государственные ценные бумаги (облигации, казначейские сертификаты и др.);

§      банковский, представляемый банками в денежной форме;

§      потребительский, предоставляемый потребителям товаров и услуг и используемый для удовлетворения потребительских нужд.

 

Кредит позволяет уже сегодня получить в личное пользование  товары и услуги, на которые пришлось бы копить деньги долгие месяцы или даже годы. Получить в личное пользование  товары и услуги, на которые не хватает личных денег – это удобно.

Всё что вам надо знать о депозитах

Источник: 26.07.2005, /Личные Деньги/

 

Банковские депозиты - самый простой инструмент для вложений. О нём все знают, и сказать что-либо новое по этой теме довольно проблематично. Однако вопросы от читателей нам поступают. И мы решили собрать их воедино в одном материале и дать на них ответы.

Что такое сумма вклада? Сумма вклада состоит из первоначальной суммы вклада (внесенной при открытии вклада) и сумм дополнительных взносов (при условии, если вклад является пополняемым). Банками обычно фиксируется некая минимальная сумма для каждого типа вклада. Согласно Гражданскому кодексу, сумма вклада - это собственность вкладчика, она должна быть возвращена вкладчику в любом случае, причем банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, даже в случае, если вклад является срочным.

Как начисляются проценты по вкладам и что такое капитализация? Проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня ее возврата вкладчику. Проценты могут начисляться в конце срока вклада или периодически, до окончания срока вклада (к примеру, раз в месяц).

Начисленные проценты могут прибавляться к сумме вклада, при этом, при следующем начислении процентов они будут начисляться уже на всю сумму вклада с учетом ранее капитализированных процентов, таким образом, в итоге доход по вкладу с капитализацией будет выше, чем по вкладу без капитализации с аналогичной процентной ставкой.

Начисленные проценты могут сразу выплачиваться (на карточный счет или на счет "до востребования"). В этом случае сумма вклада увеличиваться не будет и итоговый доход по вкладу останется "стандартным", однако вкладчик сможет до окончания срока вклада получать постоянный доход в виде процентов. Вклады с капитализацией/выплатой процентов до конца срока менее выгодны для банка, поэтому процентные ставки по ним обычно ниже.

Что такое процентная ставка (процент) по вкладу? Процентная ставка по вкладу - это ставка, определяющая вознаграждение, которое получает клиент за размещение своих средств во вклад. Под процентной ставкой обычно подразумевается годовая процентная ставка. В случае, если вклад является пополняемым, банк обычно определяет особую ставку для сумм дополнительных взносов, в зависимости от того, за какое время до даты окончания вклада внесен дополнительный взнос. Если это не предусмотрено в договоре банковского вклада, банк вправе изменять размер процентной ставки по вкладам до востребования, в том числе в сторону уменьшения. А вот процентная ставка по срочному вкладу не может быть уменьшена банком в одностороннем порядке.

Чрезмерно высокие ставки по вкладам могут являться индикатором скрытых проблем у банка, так как возможны ситуации, когда банки начинают привлекать средства по повышенным ставкам для того, чтобы срочно "заткнуть дыру" в балансе. Если банк предлагает вклады со ставками, существенно превышающими среднерыночную, лучше несколько раз подумать, перед тем как размещать средства в этом банке.

Что такое пролонгация вклада? Пролонгация (реинвестирование) вклада - это автоматическое продление действия договора вклада после завершения срока его действия без посещения клиентом банка. Не все банковские депозиты являются пролонгируемыми: возможность/невозможность автоматической пролонгации договора вклада определяется банком. Пролонгация договора вклада осуществляется на тех же условиях, в том числе на тот же срок, но с процентной ставкой по данному вкладу, действующей на момент пролонгации вклада.

Что такое пополнение вклада? Пополнение вклада предусматривает возможность внесения дополнительных взносов на счет вклада в течение срока договора вклада, увеличивающих сумму вклада. Сумма дополнительных взносов, как и первоначальная сумма вклада, по действующему законодательству могут быть истребованы вкладчиком в полном объеме в любой момент. Не все банковские депозиты являются пополняемыми: возможность/невозможность пополнения каждого типа вклада определяется банком и фиксируется в договоре банковского вклада.

В Гражданском кодексе вклады разделены на две основные категории:

Вклад до востребования (текущий счет) - депозит без указания срока хранения, который возвращается по первому требованию вкладчика. Обычно по этим вкладам начисляются проценты по ставкам ниже рыночных;

Срочный вклад - депозит под проценты, внесенный на определенный срок и изымаемый полностью по истечении обусловленного срока. Суммы срочного вклада устанавливается круглыми суммами и должна быть неизменна в течение всего срока действия договора. Исключение может составить срочный вклад с дополнительными взносами. Если вкладчик желает изменить сумму вклада - уменьшить или увеличить, то он может расторгнуть действующий договор, изъять и переоформить свой вклад на новых условиях. Однако при досрочном изъятии вкладчиком средств по вкладу он может лишиться, предусмотренных договором, процентов частично или полностью. Как правило, в этих случаях проценты снижаются до размера процентов, уплачиваемых по вкладам до востребования.

Промежуточное положение между срочными вкладами и вкладами до востребования занимают сберегательные вклады. К сберегательным относятся вклады, образованные с целью накопления или сохранения денежных сбережений.

Что такое мультивалютные вклады? Мультивалютный вклад позволяет разместить сбережения одновременно в трех валютах: российских рублях, долларах США и евро. Основная задача таких вкладов - минимизировать валютные риски вкладчика. При открытии вклада вы открываете не один, а несколько счетов (по одному в каждой валюте), и распределяете средства по счетам в какой-либо пропорции, при необходимости предварительно их конвертируя. По каждой валюте банком устанавливается отдельная процентная ставка. Далее все просто - если вы видите, что одна из ваших валют падает в цене, и по Вашим оценкам будет падать и дальше - вы просто даете банку поручение перевести средства со счета этой валюты на другой счет вклада (естественно, с предварительной конвертацией). Ставки, срок, прочие условия вклада - все остается в силе.

Что такое вклады с льготным досрочным снятием? В случае, если вкладчик досрочно потребует вклад, проценты обычно начисляются по ставке "до востребования". Однако некоторые банки вводят вклады, в условиях которых предусмотрены повышенные, по сравнению со ставкой вклада "до востребования", проценты при досрочном снятии. Обычно по вкладам с льготным досрочным снятием оговаривается размер процентной ставки, по которой будут начислены проценты по вкладу, в зависимости от того, какой срок в итоге средства пролежали на вкладе.

Какие документы, обычно, требуются для открытия вклада? Для открытия вклада, обычно, достаточно иметь при себе документ, удостоверяющий личность (чаще всего - это паспорт). В случае, если вы открываете специализированный вклад, предназначенный для отдельных категорий клиентов (к примеру, для ветеранов, пенсионеров, студентов, работников той или иной отрасли или предприятия) - от Вас обязательно потребуют документ, подтверждающий Вашу принадлежность к данной категории - к примеру, пенсионное свидетельство или военный билет.

Можно ли доверить осуществление операций по своему вкладу другому лицу? Распоряжаться счетом по вкладу Вы можете как лично, так и через своего представителя, действующего на основании закона или по доверенности. Доверенность на распоряжение вкладом можно составить и заверить у нотариуса. Также, возможно составить доверенность непосредственно в банке (по месту открытия счета).

Как открыть вклад на ребенка? Для того чтобы открыть "детский" вклад, нужно предъявить документы, свидетельствующие о родстве с ребенком. Это может быть паспорт родителей с отметкой о детях и свидетельство о рождении самого ребенка. Лица, не являющиеся родственниками ребенка, также могут оформить депозит. Для этого им понадобится нотариально заверенное разрешение его родителей. Вкладами, внесенными на имя несовершеннолетних, распоряжаются: до достижения несовершеннолетним 14 лет - любой из его родителей (усыновителей) или опекун; по достижении несовершеннолетним 14 лет - сам несовершеннолетний, но с согласия любого из его родителей (усыновителей) или попечителя.

Что произойдет, если не снять средства сразу по окончанию срока действия вклада? Если вклад является пролонгируемым (реинвестируемым), то после окончания срока вклада осуществляется его пролонгация в соответствии с договором вклада. Если в договоре вклада не описаны условия пролонгации, но вкладчик не забрал средства вовремя, согласно Гражданскому кодексу, договор вклада считается продленным на условиях вклада до востребования.

Депозит. Принципы выбора вклада.

После того, как инвестор принял решение "разместиться" именно на банковском депозите и присмотрел себе кредитное учреждение, поиск нужных решений придется продолжить. Любой банк, работающий с населением, предлагает целую линейку вкладов. Их количество может исчисляться десятками, а выбирать приходится, как правило, один.

Главными параметрами, определяющими выбор, являются: тип вклада, срок вклада и валюта вклада. Имеет значение, разумеется, также сумма вклада. По типу вклады различаются на вклады до востребования (проще говоря, те, что можно забрать в любой момент) и срочные (принимаемые на определенный срок). Причем ставка по срочному вкладу всегда выше, чем по вкладу до востребования (банк заставляет эти деньги работать, за что и платит владельцу средств).

Исходя из последнего соображения, считает Лидия Герцена, директор департамента розничного бизнеса ГУТА-банка, "вклад до востребования имеет смысл только в случаях, когда вкладчик не хочет хранить денежные средства дома и предполагает воспользоваться ими в ближайшее время".

Константин Гринглоз, начальник Управления организации розничных услуг банка "Авангард", напоминает, что "вклад отличается от большинства других видов инвестирования гарантированной доходностью: после заключения договора банк не имеет права менять ставку по депозиту. Кроме того, в абсолютном большинстве случаев доход по вкладам не облагается налогом и не приводит к необходимости в конце года заполнять декларацию". Но следует помнить, что почти все банки предусматривают в депозитном договоре возможность изменения процентной ставки. По вновь принимаемым вкладам ставки могут снижаться, поэтому, если банковский менеджер предлагает "перейти" с одного депозита на другой, внимательно изучите условия перехода.

Кроме того, надо учитывать такие закономерности: ставка по депозиту на крупную сумму, как правило, выше, чем для "мелкого" вклада; ставка по "длинному" депозиту всегда выше, чем по "короткому". Банки обычно "штрафуют" клиентов, которые по тем или иным причинам раньше времени закрывают свои срочные вклады. Чаще всего они выплачивают таким вкладчикам минимальный доход по ставке вклада "до востребования" (0,1-0,5% годовых).

Поэтому Константин Гринглоз советует "четко представлять, в течение какого срока сумма вклада не потребуется - вернуть вклад досрочно можно только с потерей процентов. Так определяется срок вклада. Затем необходимо понять, необходимо ли вам ежемесячно или ежеквартально получать проценты на руки (принцип "рантье") или вы хотите капитализировать проценты во вклад и получить всю сумму в конце срока". Лидия Герцена говорит, что "лучше размещать средства на длительный срок (от 9 месяцев). Чем больше срок, тем выше процентная ставка. Кроме того, размещая средства на длительный срок, вы фиксируете процентную ставку, и в случае общего понижения ставок ваша ставка не изменится".

"Личные Деньги" также задали экспертам вопрос:
Как следует выбирать валюту вклада?

Константин Гринглоз считает, что здесь "важно то, средствами в какой валюте вы располагаете или в какой валюте они вам нужны по окончании срока вклада. Любые дополнительные конверсионные операции снижают доходность вложения. При прочих равных условиях предпочтение надо отдавать наиболее стабильной валюте с предсказуемо низкой инфляцией". Иными словами, без особой нужды не стоит перекладываться из одной валюты в другую: на конверсии деньги теряются. А если уж менять, то лучше не бежать с пачкой купюр в обменник, а совершить обменную операцию в самом банке: там обменный курс для клиентов-вкладчиков, как правило, лучше.

Лидия Герцена считает, что "для диверсификации рисков депозитный портфель должен состоять из нескольких валют. На мой взгляд, в настоящее время соотношение между валютами рекомендуется примерно следующее: 60% в рублях РФ, 25% в долларах США и 15% в евро. Оптимальными по срокам для получения дохода являются вклады от 6 месяцев до 1 года".

Проанализировав всю линейку вкладов (в определенной валюте) по этим параметрам (срок инвестирования, процентные ставки, выбор между капитализацией процентов или ежемесячным получением процентного дохода), вкладчик и определяет тот единственный вклад, который нужен именно ему.

Следует также учитывать, что депозитный договор может предусматривать пополнение средств, пролонгацию, снятие части суммы в пределах неснижаемого остатка, скидки на другие банковские продукты, бесплатное открытие банковских карт при заключении депозитного договора и прочие сервисные возможности. Кроме того, к праздникам и юбилейным датам многие банки готовят по вкладам особые предложения - с более выгодными ставками.

В целом нынешние расклады для частного инвестора нынче неплохи. Но общая тенденция может не распространяться на ваш конкретный банк. Решения по процентным ставкам кредитное учреждение принимает, исходя из собственной финансовой ситуации. Кроме того, специалисты прогнозируют, что когда система страхования вкладов будет окончательно создана, то произойдет системное снижение процентных ставок по вкладам физических лиц.

Кроме того, не обязательно заводить вклад: можно приобрести депозитный сертификат - это, собственно, почти вклад, но на предъявителя.

И еще: возможные риски потерь при колебаниях валютных курсов снижают мультивалютные вклады.